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この記事の要約
- 団信は死亡・高度障害だけでなく、がん・3大疾病・全疾病まで広がり比較が必須
- 上乗せ金利は0〜0.4%、保障範囲が広いほど返済総額は数十万単位で変わる
- 重要なのは「家族構成・持病・働き方」に合わせて保障を選ぶこと
団体信用生命保険は“家を守る最終バリア”。保障は銀行で激変する
住宅ローンを組むとき、誰もが通るのに、後回しにされがちなもの。それが団体信用生命保険（団信）だ。
ただの保険ではない。万が一、あなたに何かあったとき、残ったローンを家族に押し付けないための最後の盾。
だが問題はここからで、2025年の団信はもう「死亡したら残債ゼロ」の時代では終わっていない。がん診断で全額チャラになる銀行、3大疾病で半額免除の銀行、就業不能で月返済を肩代わりしてくれる銀行――保障内容は銀行によって驚くほど違う。
同じ3,000万円のローンでも、選ぶ団信によって35年間の安心度も支払額もまるで別世界になる。
なのに、多くの人は「おすすめされたから」で流してしまう。違う。団信は比較しないほど損する保険だ。
まずは疑問に真っ直ぐ向き合おう。この保障、あなたの家族を本当に守れるか？
なぜ団信の違いが家計に大きく影響するの？
結論から先に言えば、団信は「もしもの支払い総額」が金利によって大きく変わるからだ。
例えばがん特約+0.1%で月1,500円・年18,000円。35年なら約63万円。
3大疾病+0.3%なら約189万円。払う価値があるかは、その分のリスクがあるかで変わる。
金融庁の住宅ローン統計（https://www.fsa.go.jp 2025/01/14 金融監督局資料）でも、団信特約の上乗せ率による総支払差が指摘されている。
にもかかわらず、窓口で説明されたまま契約してしまう人は少なくない。
返済は35年続く。選択ミスは一生モノだ。
箇条書きで整理
・0.1%の違い＝数十万円の差
・特約は広いほど月額負担UP
・長期契約＝途中変更は原則不可
実はその裏に隠れてるヤバい事実
団信は一度契約すると「途中で変えられない」。つまり病気になってから特約追加はできない。
diamond-fudosan.jp（2025/02/02 団信用データ比較）でも、既往歴後の契約見直しはほぼ不可能とある。
だからこそ契約前の比較が最重要。ペアローンなら両者の団信条件が異なる可能性もある。
表で見れば差は明白
種類 | 主な保障 | 上乗せ | リスク耐性
—|—|—
一般団信 | 死亡・高度障害 | 0% | 最低限
がん団信 | がん診断で残債0 | +0.1〜0.2% | がん家系なら必須
3大疾病団信 | がん+心筋梗塞+脳卒中 | +0.2〜0.3% | 高血圧・糖尿病予備軍なら
全疾病団信 | 病気・ケガで就業不能補償 | +0.2〜0.4% | 会社員の安心度最大
では、銀行ごとに保障を分解してみよう。選択の軸が見えてくる。
どの銀行が強い？主要団信の保障比較を深掘りする
2025年12月時点の公式情報を元に、保障内容と負担のバランスを読み解く。
金融機関 | 保障の厚み | 上乗せ | 相性
—|—|—
三菱UFJ銀行 | がん＋全疾病＋先進医療費1,000万 | +0.3% | 家族持ちで保守的に守りたい人
みずほ銀行 | 3大疾病＋全疾病半額免除 | +0.25% | リスク分散型
三井住友銀行 | がん特化でシンプル | +0.1% | コスト最優先
りそな銀行 | 特定16状態で残債0 | +0.3% | 就業不能リスク高めの職種向け
住信SBIネット銀行 | がん100%＋全疾病保障 | +0.2% | ネットで軽くまとめたい
auじぶん銀行 | がん50%無料プランあり | +0% | 最低限コストで守りたい
フラット35（住宅金融支援機構） | 身体障害1〜2級まで幅広い | +0.2%〜 | 持病・長期安定志向
出典：diamond-fudosan.jp（2025/02/10 団信比較資料）＋公式サイト集約
表だけ見ても迷いは消えにくい。大事なのは「あなたに必要な保障」を知ることだ。
がん家系なら無料でがん保障を付けられる銀行がある？
auじぶん銀行はがん50%保障が無料。金利も変わらない。
Xでも「無料がん団信が決め手だった」という声が多い（@jutakuhonpo 2025/01/22）。
箇条書き
・親族にがん経験者多数→がん団信優先
・30代〜40代ならリスク年齢
・保険料を浮かせつつ備えられる
就業不能リスクが高い職種なら、どこを選べばいい？
現場職・飲食・配送・介護職などは休業リスクが高い。
住信SBIとみずほは「月返済保障」が強く、働けなくてもローンが続かない仕組みになっている。
41fp.com（2025/01/30 保険制度分析）でも、就業不能保障の価値は年齢より職種が決めるとある。
表で向いてる対象を整理
| 対象 | 選ぶ団信 |
|---|---|
| 会社員（営業・内勤） | がん or 3大疾病 |
| 体力職・夜勤労働 | 全疾病型 |
| 子持ち家庭 | 高度障害+がん優先 |
| 持病あり | ワイド団信で緩和 |
ワイド団信は誰向け？持病があると加入できる？
高血圧・糖尿病・ヘルニア・投薬中の人でも加入しやすい。ただし一般団信のみで特約は弱い。
diamond-fudosan.jp（2025/02/05 医療緩和特集）によると上乗せ+0.2〜0.3%が相場。
箇条書き
・持病持ちで一般審査通らない→選択肢に
・保障は薄いが入れないよりマシ
・借り換えで団信強化を狙う余地あり
団信を節約しつつ保障を落とさない裏技はある？
ある。複数ある。
シンプルに言えば「金利上乗せの代わりに個人保険で補う」。
個人の医療保険ならがんだけ手厚く、団信は一般で済ませる。総額が安くなるケースもある。
見直しの現実的ステップ
| 手順 | 内容 |
|---|---|
| 1 | 団信の特約で月いくら増えるか計算 |
| 2 | 同等補償の医療保険と金額比較 |
| 3 | 子ども・働き方・持病でプラン振り分け |
| 4 | 借り換えタイミングで再審査 |
金融庁の比較指針（https://www.fsa.go.jp 2025/01/16 資料）でも団信と民間保険の併用が推奨されている。
35年後に後悔しない団信の結論は？
団信は価格ではなく「人生で背負うリスク」で選ぶものだ。
0.1%の差で60万円。
0.3%なら180万円。
けれど死亡・がん・就業不能で残債0なら、家族の生活は守れる。
あなたの団信は、あなたの未来の生活費だ。
迷うなら一度、紙に書き出して比べてほしい。
団信は面倒な保険じゃない。もしもの時に、家族の生活を買う保険だ。
FAQ
Q：団信はどの特約を付けるのが正解？
A：持病、家族構成、職種、将来の収入不安で変わる。がん家系→がん団信。夜勤職→全疾病。子どもが小さい→3大以上。費用は上乗せになるため、個人保険との併用で最適コストを探すのが現実的。
Q：団信は途中変更できる？
A：原則不可。ただし借り換え時は再加入扱いのため見直せる可能性がある。ただし健康状態で審査が変わるため、体調悪化後の変更はほぼ不可能。契約前に比較が最重要。
Q：ワイド団信は普通より損？
A：保障は薄いが「加入できないよりは良い」。特約は弱くなるため、がんや就業不能リスクは別保険で補う選択が妥当。金利負担を試算し、民間保険と総額比較するのが現実的。
Q：がん団信は無料の銀行がある？
A：auじぶん銀行など一部に存在。上乗せ0%で診断半額保障が付くためコスパは高い。ただし全額保障は+0.2%前後。診断時の条件や上皮内がん除外などは事前確認が必須。
Q：どの銀行が総合最強？
A：全疾病＝三菱UFJ・みずほが強い。がん特化＝SBI・三井住友。コスト重視＝auじぶん（無料）。ただし家族・職種・病歴で最強は変わる。比較表と自己条件で判断するのが正解。
