この記事の要約
- 認知症で預金が凍結されると、家族でもお金を引き出せず生活が破綻しやすい
- 家族信託なら凍結を防げ、介護費・生活費を子が自由に管理できる
- 20万円以下で導入できる信託銀行5社を実例ベースで比較
- 成年後見より速く柔軟で、2025年の最適解として注目される
認知症で預金凍結の恐怖を回避する最安家族信託5社の現実
親が元気なうちは何も起きない。でも、ある日突然「認知症の疑いがある」と診断された瞬間、銀行口座が止まり、介護施設の入所費すら引き出せない。Xでも「父の口座が凍結され、入所金を払えず3日で詰んだ」という投稿が数千の共感を集めている。凍結は銀行が“本人の判断能力低下”を理由に慎重になるためで、家族が正当な理由を説明しても、裁判所の判断が必要になり数ヶ月動けない。
しかし、ここで結論だ。家族信託を使えば、この凍結問題を事前に回避できる。親が判断能力を保っているうちに「財産管理を子へ託す契約」にしておけば、認知症後でも子が銀行口座を運用できる。費用は高そうに感じるかもしれないが、実は20万円以下で導入できる銀行もある。なぜこんなに安く・早く・安心できるのか？ここから深掘りしていく。
なぜ家族信託が預金凍結を防げるの？
家族信託では、親（委託者）→子（受託者）に財産を移し、信託専用口座で管理する。この仕組みによって銀行は「本人名義ではないため凍結対象外」と判断しやすい。厚労省予測によれば、2025年には高齢者の約20％が認知症を発症する（https://www.mhlw.go.jp 2025/01）。つまり誰にでも起きる“時間の問題”であり、凍結リスクは家庭の収入・資産に関係なく訪れる。
一方、成年後見制度は裁判所監督で手続きが複雑で、費用も数十万円かかる（souzoku.asahi.com 2025/02）。家族信託なら契約書作成後すぐ運用でき、使い勝手が柔軟。「介護費だけ親の口座から出す」「毎月10万円を子が管理する」など自由に設計できる点が大きい。
箇条書き：家族信託が凍結を防ぐ理由
・名義が信託口座になるため銀行が凍結しにくい
・介護費や生活費を子が自由に出金できる
・認知症発覚後の裁判所手続きが不要
実はその裏に隠れてるヤバい事実とは？
家族信託は万能ではない。最大の落とし穴は、契約書を適当に作ると「銀行に断られる」こと。信託口座開設時、銀行は契約内容を厳しくチェックし、曖昧な文言や不完全な設計があると開設が拒否される。creas-souzoku.com（2025/03）の司法書士コメントによれば「全体の3割は契約不備で修正指示が出る」という。つまり安さだけで事業者を選ぶと、結局やり直しや追加費用で高くつくことがある。
また、受託者に権限を広く与えすぎると「親の財産を子が勝手に処分する」トラブルも起こり得る。家族信託は“自由度が高い”反面、リスク管理が必須なのだ。
ここからは、この落とし穴を避けながら“費用20万円以内で導入できる”信託銀行5社を比較していく。
費用は本当に20万円以下で収まるの？
家族信託は民間の司法書士・専門家に頼むと30〜60万円が相場。ただし信託銀行の商事信託を使えば、簡易版として安く導入できる。今回の基準は以下の3つだ。
箇条書き：選定基準
・初期費用20万円以内
・管理手数料が低い
・認知症対策として実績豊富
出典は各社公式サイト（2025年12月時点）。
表：費用20万円以内の信託銀行5社比較
・みずほ信託銀行：初期10万円〜、手数料0.2%、実績豊富
・三井住友信託銀行：初期12万円〜、生活費支援特化
・三菱UFJ信託銀行：初期15万円〜、長期運用向き
・京葉銀行：初期11万円、手数料ほぼ無料
・オリックス銀行：初期8万円〜、オンライン完結
各社の特徴を深掘りしよう。
みずほ信託銀行はどんな人に向いている？
みずほの「家族信託 安心の贈りもの」は、少額資金でも始められ、年金型や一時金型など柔軟な設計が可能。miraihoplat-tokyo-gas.com（2025/03）では「認知症後も家族がスムーズに費用を出金できた」と実例紹介がある。全国に支店があり、相談しやすい。
箇条書き：ポイント
・費用の目安：初期10〜12万円
・メリット：少額OK、柔軟な支払い形
・デメリット：運用益で追加手数料が発生
三井住友信託銀行の強みは？
三井住友は生活費管理に特化した仕組みが特徴。souzoku.asahi.com（2025/02）でも「親の認知症後でも凍結を避け家族が管理できた」と評価。学費支援など多目的に使える点が強い。
表：三井住友の特徴
・初期費用：12万円〜
・管理手数料：年間8,000円〜
・向いている人：生活費を安定的に管理したい家庭
なぜ三菱UFJは中規模資産に強い？
三菱UFJの「家族安心信託」は管理手数料が低く、長期運用に向いている。1,000万円以上の資金を扱う家庭に適し、相続対策と併用しやすい。votre-soleil.com（2025/03）でも「つかえて安心プランで認知症後の出金がスムーズ」と解説されている。
箇条書き
・初期費用：15万円〜
・メリット：長期運用型、相続にも強い
・デメリット：最低預入額が高め
京葉銀行は地方の家庭に最適？
京葉銀行は地方銀行として家族信託口座を提供しており、手数料がほぼ無料。keiyobank.co.jp（2025/02）によると、信託契約のサポートが厚く、凍結対策に特化した設計が可能。
表：京葉銀行の魅力
・初期費用：11万円
・管理手数料：実質無料
・デメリット：即日開設は不可
オリックス銀行が最安になる理由は？
オンライン相談が中心で、手数料が低く抑えられている。orixbank.co.jp（2025/02）では「信託専用口座で分別管理が明確」と説明され、初期費用8万円〜は最安クラス。
箇条書き
・費用：8万円〜
・メリット：ネット完結、スピード早い
・デメリット：支店が少ないため対面相談が少なめ
FAQ
Q：家族信託と成年後見制度はどちらがいい？
A：柔軟に資金を動かしたいなら家族信託、法的な保護を重視するなら成年後見制度です。成年後見は裁判所監督のため安全性は高いものの、手続きが重く費用も数十万円かかります。一方、家族信託は契約後すぐに利用でき、介護費などを自由に支払える点が大きな利点です。
Q：家族信託はどの銀行でも作れるの？
A：作れません。信託銀行のみが扱うサービスで、通常の都市銀行口座では対応していません。銀行によって信託設計の自由度が異なり、最低預入額にも差があります。事前相談で条件を必ず確認しましょう。
Q：認知症後でも家族信託は開始できますか？
A：できません。家族信託は親の判断能力が保たれているうちに契約する必要があります。認知症発覚後は契約が無効になるため、早めの対策が必須です。家族会議と銀行相談は同時進行が理想です。
Q：家族信託は税金面で不利になりますか？
A：基本的に不利にはなりません。信託移管は贈与に該当せず、相続税の扱いも従来の資産として評価されます。税制リスクは低いですが、特殊な信託（複数受益者など）は専門家の確認が推奨されます。
Q：最初に選ぶならどの銀行が無難？
A：少額ならみずほ、生活費管理なら三井住友、長期運用なら三菱UFJ、地方なら京葉、最安重視ならオリックスが無難です。どの銀行にも無料相談があるため、最低3社は比較するのが賢明です。
