「月々1円」の罠：スマホ分割払いで損する人がハマる5つの落とし穴

「月々1円！」「実質24円！」のキャンペーンに飛びついたら…
後で総額数万円の損、または「返却忘れで10万円一括請求」が待ってる。 スマホ代が高すぎる原因の多くは分割払いのカラクリ。
2026年現在も、キャリアの「残価設定型プログラム」（実質2年レンタル）が主流ですが、

• 返却期限を1日でも過ぎる
• 画面に小さな傷1つ
• 長く使おうとして残債を放置

これで総額Apple Storeより高くなる人が続出。
Xでは「返却期限過ぎて通知来ずパニック」「傷で2万円追加請求」投稿が後を絶ちません。この記事では、本当に知るべき罠TOP5を事実ベースで解説。
iPhone 17（256GB）を例に、各キャリアの実質負担額も比較しました。
すべて公式サイト・比較サイトの実測値ベースです。

罠度ランキング（被害報告多め順・2026年2月最新）

詳細解説（事実ベースで解説）1位: 返却期限の勘違い（最悪の落とし穴）「2年で返せばOK」と思い込んでる人が最多。
実際はキャリアごとに返却可能期間が違う。

• ドコモ（いつでもカエドキプログラム）: 23ヶ月目までに返却（基本）。
• au（スマホトクするプログラム）: 13〜25ヶ月目まで。
• ソフトバンク（新トクするサポート＋）: 特典Bで25ヶ月目以降。
• 楽天モバイル（買い替え超トクプログラム）: 25ヶ月目以降。

実例（iPhone 17 256GB・MNP・2年返却前提）

※Apple Store一括: 129,800円〜（256GB）。
X実例: 「25ヶ月目過ぎて10万円請求」「通知来ず気づかず」。2位: 総額でApple Storeより高くなる（隠れ損No.1）キャリア本体価格はAppleより1〜3万円高い設定。
プログラムで月額を安く見せてるだけ。
4年持ち続けると大損確定。 iPhone 17 256GB総額比較（返却なし）

• Apple Store: 129,800円〜（36回0%金利可）
• キャリア: プログラム外だと+2万円以上になるケース多数。

結論: 長く使うならApple Store一括 or Amazonが鉄板。

Xで「キャリアで買って後悔」投稿が山ほどあります。3位: 査定未達で追加費用（最大22,000円）返却時「画面割れ・凹み・動作不良」で最大22,000円請求。

• au・ソフトバンク: 明確に「最大22,000円（不課税）」記載。
• ドコモ・楽天: 故障時利用料として同水準。

「傷1つで即2万円」ではないですが、状態・査定次第で発生。
実話: 「子供が落として傷→返却時2万円追加」。4位: 店舗の頭金・手数料オンラインなら無料ですが、店舗契約で5,500〜11,000円取られる。
「頭金0円！」看板はオンライン限定のケース多し。5位: 支払い延滞で信用情報に影響（長期リスク）分割払いは信用取引扱い。

• 延滞3ヶ月以上→信用情報に記録の可能性。
• 結果: 住宅・車ローン審査に悪影響が出るケースあり。

「即ブラック」ではないですが、可能性として注意が必要。用途別「罠回避」おすすめ購入法

• 2年で乗り換え派 → ソフトバンク or ahamo（1円〜キャンペーン最強）
• 長く使う派 → Apple Store一括（総額最安・自由）
• サブ回線派 → 楽天（ポイント還元多めだが審査注意）
• 絶対損したくない → 中古（イオシスなど）+格安SIM

注意点（本当に安く使うために）

1. 常に総額計算 → 公式シミュレーターで「返却なし」選択必須。
2. オンライン契約 → 頭金0円、キャンペーン満額。
3. eSIM併用 → メインApple購入＋サブpovoで最強。
4. 返却は余裕を持って → 申し込み後、翌月末までに査定完了。

結論：2026年は「分割＝条件付きレンタル」と思って契約せよ

• 頻繁に新機種欲しい → プログラム活用（返却厳守）
• 1台長く → Apple Store一択（総額最安・自由）

ショップの「月々1円！」は甘い罠。
冷静に総額と自分の使い方を考えて。
スマホ代、今年こそ最適化しましょう！

平川　静修｜ライター

地図　高齢ドライバー支援　生活インフラ記事全般

住所・地図の実務、PDF/印刷、家計の効率化、広告計測（GA4/GTM/AdSense/Google広告）を“現場で動かし、再現手順に落とす”ことを得意とする編集者。SaaSと自動化を軸に、暮らし×テクノロジーの課題を手順化・テンプレ化して発信しています。